В конце 2018 года большинство отечественных банков, имеющих достаточную ликвидность, возобновили кредитование физических лиц. В первую очередь это связано с определённым улучшением экономической среды в целом по стране и стабилизацией финансовой ситуации в отдельных отраслях экономики. Впрочем, прошедший кризис дал банковскому сектору несколько хороших уроков, которые серьёзно изменили рынок предоставления кредитных услуг. В итоге теперь все условия кредитования, причём для любых категорий заёмщиков, будут некоторое время оставаться значительно жёстче. Отечественные банкиры, соблюдая консервативный подход к своему бизнесу, станут максимально осторожнее и избирательнее при выдаче займов новым клиентам.
Первыми, кто получил доступ к заёмным денежным средствам, стали постоянные клиенты банковских организаций, так как банкиры уже хорошо с ними знакомы и знают их уровень платёжеспособности. Такой подход понятен, ведь он гарантирует беспроблемный возврат займов. Потенциальным заёмщикам необходимо сразу понять простую истину – оформить кредиты получат лишь те из них, кто докажет, что они могут соблюдать взятые на себя обязательства. При этом будет учитываться имеющаяся кредитная история. Дополнительным «плюсом» станет предоставление залогового обеспечения, но главный критерий хорошего клиента – его «прозрачный» и стабильный заработок, который можно документально подтвердить. Но и это ещё не всё. Итоговое решение банка о выдаче кредита зависит от финансового состояния предприятия, где работает заёмщик. Ведь может возникнуть ситуация, что человек получает на текущий момент высокую зарплату, а его завод имеет шанс в ближайшие месяцы обанкротиться.
Не остались без внимания банкиров и предприниматели, которые теперь тоже могут на более комфортных условиях получить заёмное финансирование, чтобы приобрести какие-то активы, пополнить оборотные средства, рассчитаться с поставщиками и т.д. К примеру, известный банк Тинькофф предлагает бизнесменам оформить выгодный кредит на развитие ип под 12%. Максимальная сумма заимствования – 2 млн. рублей, при этом не нужны поручители и залог.
Конечно же, размер процентных ставок, уровень первого взноса и другие характеристики современных кредитных программ уже не такие демократичные, как, например, лет 5 назад. И вряд ли они вернуться к докризисным значениям в 2019 году. Но даже те займы, которые можно получить сегодня, всё-таки продолжаются пользоваться повышенным спросом у населения. И тут нет ничего удивительного, так как они позволяют людям решать свои насущные проблемы. Кто-то с помощью заёмного финансирования улучшает себе жилищные условия, а кому-то оно помогает купить автомобиль или оплатить обучение в университете. Потребности есть у многих людей, поэтому кредитование будет востребовано ещё долгое время (даже на худших условиях).
Относительно высокие кредитные ставки (в среднем на финансовом рынке они находятся в диапазоне 20-25% для национальной валюты) будут постепенно снижаться, но при условии увеличения долгосрочной денежной ликвидности и смягчения Центробанком «правил игры». Вдобавок к этому на рост объёмов кредитования, безусловно, будет влиять развитие экономической ситуации в стране. Важна также роль банковского регулятора, от которого зависит «прозрачность» системы рефинансирования и обеспечение банков дешёвым финансированием. Хотя есть один фактор, который пока негативно влияет на развитие рынка кредитования. Речь идёт о том, что сейчас банкирам достаточно сложно адекватно оценить залоговое имущество.
Источник
