Кредитование является востребованной услугой на финансовом рынке. И в этом нет чего-то удивительного, ведь мы живём в мире потребления, а денег на покупки часто не хватает. Поэтому люди ищут кредиторов, чтобы занять определённую сумму на несколько месяцев или лет. Помогает им в этом и Интернет. Сегодня максимально популярны онлайн-займы в Украине – их выдают быстро и на выгодных условиях. При этом требования к заёмщикам очень лояльные: деньги могут выдать безработным, тем, у кого нет кредитной истории, поручителей и залога, с минимумов документов и в любой момент (даже в праздничные и выходные дни).
Но надо понимать, что у любой кредитной организации всё равно есть методика, по которой они оценивают своих клиентов. Поэтому МФО, которое требует только паспорт и ИНН, может без указания причины отказать в выдаче кредита. Это говорит о том, что её скоринг «забраковал» претендента на получение заёмных средств. По статистике 5% потенциальных заёмщиков нигде не могут оформить займы. Именно так работают скоринговые системы. Про них мы и поговорим.
Скоринговые модели всегда разрабатываются только на основе достоверных данных. При этом их надо периодически тестировать, проверяя качество работы, а в случае корректировки кредитной политики – быстро перенастраивать. Любой банк обязан, если не хочет иметь убытков, создать для себя идеальный скоринг. Ведь для многих банкиров кредитование является основной деятельностью с многомиллиардными финансовыми оборотами. И если заёмщики перестанут обслуживать свои долги, то это сразу же негативно отразится на рентабельности бизнеса. Продолжительность периода актуальности скоринговой карты может быть в диапазоне 1-3 года. Но надо отслеживать изменения, происходящие с накоплением статистической информации, так как даже современная методика оценки платёжеспособности клиентов быстро устаревает.
Наши банкиры только начинают вводить скоринговые системы, используя зарубежный опыт. Проблема в том, что они имеют недоверие к аналитическим и математическим методикам. К тому же трудно отказываться от того, что использовалось годами, когда решения о выдаче займов принимались кредитными менеджерами лично, а не с помощью автоматизированных моделей.
Характеристики успешной скоринговой системы таковы:
- она быстро инсталлируется в банковское ПО;
- ей комфортно и беспроблемно пользоваться в ежедневном режиме;
- она может легко адаптироваться под изменения рыночных условий;
- она должна учитывать особенности региона, в котором работает банк;
- она должна функционировать на основе огромнейших массивов данных;
- она обязана постоянно развиваться, учитывая изменения в кредитном бизнесе.
В мире много IT-компаний, разрабатывающих отличные программные продукты для кредитных учреждений, которые позволяют им использовать скоринговые системы в своём бизнесе. Но перспективным направлением развития скоринга в нашей стране должно стать создание отечественными аналитиками и программистами собственных моделей для оценки заёмщиков.
Для клиента банка главное – удовольствие от полученной услуги. Оно состоит из достижения желаемого результата, минимального количества времени, затрачиваемого на оформление кредита, и положительных эмоций от общения с банковским персоналом. Никто из нас не любит стоять в очередях или находиться в состоянии неопределённости. И чем проще будет процедура получения займов, чем меньше формальностей возникнет на пути к получению заёмных средств, тем более довольным останется заёмщик. В итоге он станет более добросовестно отдавать долг.
Источник
