Что бы там ни говорили о неэффективности «ручной работы», связанной с оценкой кредитоспособности клиентов, автоматизированные скоринговые системы тоже отличаются «капризностью». К примеру, успешный бизнесмен с ежемесячной зарплатой в $10000 может получить отказ в предоставлении кредита на $1000. Скоринг может заподозрить в нём мошенника, который намеренно завышает показатели своей платёжеспособности. Логика проста: зачем такому обеспеченному человеку брать заём на относительно небольшую для него сумму? Или же, наоборот, занимая неадекватную доходам сумму, такой заёмщик может просто забыть её вернуть. А значит, он является неблагонадёжным. Зато 35-летняя мать-одиночка с двумя детьми имеет больше шансов получить кредитные средства. Для скоринга важно, чтобы она имела постоянную работу. При этом у неё повышенный уровень ответственности за детей и сформирована привычка рассчитывать только на себя. Поэтому скоринговая система предоставит ей дополнительные баллы при принятии решения о выдаче запрошенного кредита, ведь она для неё – хороший клиент.
В постсоветских странах многодетность – фактор, снижающий вероятность получения кредита. Дело в том, что многодетные семьи привыкли претендовать на особое отношение к себе, поэтому они характеризуются сильными иждивенческими ожиданиями, что им все что-то должны. Это может негативно сказаться на ощущении финансовой ответственности перед кредитором. Кардинально противоположная ситуация на Востоке, где многодетная семья является свидетельством ответственности мужа. Отец многодетной семьи обязательно вернёт взятые средства – такой уж там менталитет. Это обязательно учитывается скоринговой системой.
Вы можете выбрать кредитную организацию, используя рейтинг успешности кредитов, и подать туда заявку, но не ждите, что в итоге деньги вам выдадут. Не все кредиторы лояльно относятся к потенциальным клиентам – многие из них устраивают тщательные проверки заёмщиков. Существуют даже скоринговые системы, отслеживающие «плохие» профессии. Статистика свидетельствует, что, например, юристы, возвращают средства хуже. Есть и «опасный» возраст. Так, мужчины в возрасте от 30 до 35 лет склонны преувеличивать свои финансовые возможности.
Сегодня некоторые IT-компании предлагают на банковском рынке уже готовые программные решения для внедрения скоринга, однако возможность их использования вызывает сомнение. Отчасти применять западные скоринговые системы в отечественных условиях невозможно, поскольку они разрабатываются на основе большого массива информации. А статистические закономерности другой страны не обязательно соответствуют нашим реалиям. Чтобы применить в своей деятельности зарубежный опыт, нужно скорректировать западную скоринговую систему. С одной стороны, этот процесс тождественен разработке собственной скоринговой карты, а с другой – требует отечественных статистических данных. Для их накопления необходимо время. При этом объём выборки должен быть значительным, что сделать трудно – количество заёмщиков многих наших банков не превышает нескольких десятков тысяч. Объединить же массивы данных о заёмщиках нескольких банков (хотя бы через кредитное бюро) пока не удаётся – конкуренция.
Большинство попыток отечественных банкиров реализовать систему скоринга, применяя собственные разработки, заканчиваются их реализацией в виде таблиц Excel, основная цель которых предоставить кредитному эксперту первоначальную оценку для осуществления им дальнейшего субъективного анализа кредитоспособности. Поэтому применение скоринга в практике наших банков – вопрос будущего, учитывая темпы развития розничного бизнеса.
Источник
