Типичная скоринговая модель, используемая при кредитовании населения большинством кредитных организаций, базируется на следующих характеристиках, оценивающих потенциального заёмщика. Во-первых, речь идёт про социальную стабильность клиента. Сюда обязательно относят информацию про наличие постоянного места работы. При этом очень важно, чтобы человек длительное время трудился на своём предприятии. Это позитивно его характеризует и гарантирует, что он ещё долго будет оставаться платёжеспособным. Серьёзное влияние на одобрение кредитной заявки оказывает размер заработной платы. С этим всё понятно, ведь чем больше доход, тем выше шанс своевременного возврата долга. И именно это необходимо любому кредитору.
Обращают внимание кредиторы и на должность человека, обратившегося за займом. Престижность вакансии – это позитивный фактор, повышающий «карму» заёмщика. Главному инженеру металлургического завода быстрее выдадут заёмные деньги, чем дворнику. Многим неприятно это осознавать, но такова реальность. Ещё особое внимание уделяется возрасту. Банкиры ограничивают выдачу кредитов молодёжи и старикам. Логика такого подхода понятна – эти категории граждан подвержены высокому риску оказаться неплатёжеспособными. Средний возраст заёмщиков на рынке кредитования находится в диапазоне 20-60 лет. Если вас не устраивают жёсткие требования банковских учреждений, а финансовое положение улучшить нужно как можно скорее, то попробуйте получить кредит через Интернет. Сделать это можно на специализированном сайте http://srochnokredit.ru/ – тут вы найдёте список МФО, которые предлагают выгодные и быстрые микрозаймы на лояльных условиях (до 15-30 тысячи рублей).
Высокий шанс получить заёмные финансы у людей с хорошим материальным обеспечением. Кредиторы с радостью профинансируют человека, способного предоставить ликвидный залог. В качестве залогового обеспечения чаще всего используют недвижимость или транспорт. Наверняка банкиры будут сотрудничать с теми, у кого есть источник дополнительного дохода и положительная кредитная история, в основе которой лежат успешные возвраты прошлых долгов.
Достоинства и недостатки скоринга
Философия скоринга проста – нет нужды искать объяснения, почему заёмщик не вернул долг. Он создан не для этого, а для того, чтобы определить характеристики, максимально точно демонстрирующие надёжность потенциальных клиентов. Банкиры заранее не знают, отдаст ли конкретный человек деньги или нет, но они точно знают, что в предыдущие периоды люди аналогичного возраста, такой же профессии и с похожим уровнем дохода свои займы вернули. Поэтому кредит такому клиенту они выдадут. Такой подход базируется на предположениях.
Внедрение скоринга стоит недёшево – это существенный минус. К тому же корректировка скоринговых карт, исходя из изменений рыночных условий, тоже обходится дорого. С другой стороны, системы оценки заёмщиков позволяют оптимизировать затраты времени на принятие решения о возможности предоставления кредита и избежать субъективного (предвзятого) подхода кредитного эксперта к клиенту. Кроме того, они позволяют банку получать более подробную информацию о структуре своего кредитного портфеля. Она даёт хорошую возможность осуществлять контроль над деятельностью в сфере розничного кредитования.
Какие дальнейшие перспективы развития скоринга?
Использование скоринга – вопрос времени. Отечественным банкам нужно лишь накопить соответствующую статистику для составления скоринговых карт, ведь у нас кредитные истории клиентов в большинстве случаев насчитывают всего несколько лет. А типичное для среднего банковского учреждения количество займов, по которым уже завершились выплаты, всё ещё недостаточное, чтобы проводить максимально точный анализ. Впрочем, уже созданы бюро кредитных историй, которые помогут банкирам систематизировать информацию о заёмщиках.
Источник
