Кредитование очень популярно среди наших граждан: кто-то берёт займы на образование, кому-то они нужны для покупки бытовой техники, а есть и те заёмщики, которым не хватает собственных денег для приобретения квартиры или автомобиля. Проблем с получением кредитов сегодня нет, но банкиры и иные кредиторы очень тщательно проводят проверку будущих клиентов. И это правильно, ведь никому не хочется рисковать финансами, отдавая их в руки тех, кто не может возвращать долги. Оценить платёжеспособность человека довольно легко – для этого используется кредитный скоринг. Давайте его изучим, чтобы понимать причины отказа в кредите.
В современных скоринговых системах используется бальный метод оценки заёмщика. Каждый фактор, влияющий на способность выполнять долговые обязательства, оценивается определённой суммой. Затем они складываются в единое целое и получается так называемый «интегральный показатель». Для каждой модели скоринга он разный, поэтому надо заранее знать, что конкретно означает тот или иной результат. Если при использовании одной методики клиенту банка достаточно набрать 500 баллов, то при другой не хватит и 800. Например, в американском кредитном бюро «Experian» максимум находится на отметке 820 баллов (минимум – 340). Чем выше значение, тем больше надёжность заёмщика, а значит, риск невозврата денег минимален.
Процесс кредитного скоринга очень прост. Банковский менеджер определяет для каждого клиента его личный интегральный показатель, который в дальнейшем сравнивается с «линией разделения» (она делит заёмщиков на «хороших» и «плохих»). Если полученная цифра выше заранее установленного «числового порога», то такому человеку деньги дают. В ином случае следует отказ, после которого некоторые банки даже заносят такого клиента в «чёрный список». Сложность использования скоринга заключается в выборе факторов, которые необходимо включать в модель, и их соотношение. Поскольку модели статистические (в их основе лежит опыт, собранный по предоставленным отданным и невозвращённым кредитам), то вероятность ошибки, безусловно, существует. Поэтому задача разработчиков – добиться максимальной точности.
В зарубежных банках главными информационными источниками являются:
- анкета – её заполняет заёмщик при обращении за займом;
- кредитный отчёт – информация из специализированного бюро;
- данные банковских счетов (если клиент является постоянным).
Основные виды кредитного скоринга
Скоринг кредитной заявки. Данная модель оценки платёжеспособности базируется на анализе демографических характеристик заёмщика. Изучается его возраст, пол, образование, профессия, стаж и место работы, уровень заработной платы и т.д. С помощью этой информации решается простая задача – предсказывается потенциальный шанс объявления человеком дефолта.
Скоринг поведенческих факторов. При этой методике в первую очередь учитывается кредитная история клиента. Кредитора интересует информация о том, как его потенциальный заёмщик выполнял свои долговые обязательства ранее – до обращения к нему. Изучаются данные о взятых в прошлом займах, выполнении графика платежей, просрочках и наличии задолженности.
Скоринг кредитных бюро. Такой подход для наших реалий ещё относительно новый. Зато на Западе он считается самым надёжным и максимально популярным. Дело в том, что у них развитие кредитования началось очень давно, поэтому удалось собрать статистику, на основе которой каждому человеку, когда-то бравшему кредиты, присваивается некий рейтинг. Если он высокий, то займы дают быстро и без каких-либо проблем. В ином случае могут быть трудности.
В анкетах используются следующие характеристики: пол, возраст, гражданство, образование, семейное положение, количество детей, сфера деятельности, квалификация, опыт работы, среднемесячный доход, стоимость жилья, наличие автомобиля, количество лет проживания по одному адресу, баланс банковского счёта и кредитки, наличие сбережений и иных активов.
В каждой стране свои модели кредитного скоринга – это обусловлено национальными, экономическими и социально-культурными особенностями общества. Например, в Европе (в Великобритании, Франции и Германии) сильно ценится возраст заёмщика – чем он старше, тем больше будет уровень его «интегрального показателя». Там считается, что человек, работавший всю свою жизнь, смог накопить денежный капитал и имеет позитивную кредитную историю. Ему выдать заёмные средства не страшно, так как риск их невозврата минимален. Эту аксиому использовать для наших реалий невозможно, так у нас всё наоборот – люди в возрасте имеют самую низкую кредитоспособность из-за минимальных доходов. Некоторые отечественные банкиры вообще отказываются кредитовать пенсионеров, считая их слишком неблагонадёжными. Поэтому не нужно автоматически использовать одну скоринговую методику в разных странах. Даже в одном банке зачастую применяют разные способы расчёта кредитного скоринга. Удачи!
Источник
